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银行信贷案例分析

来源:本站 作者: 发布时间:2019-05-13 15:53:45 人气: [ ] 查看评论

  ? 案情简介(一): ? 今年3月,石家庄的张先生准备通过按 揭的方式购买住房。当他向银行申请按 揭贷款时,却被告之他已在华夏银行办 理了30余万元的按揭贷款,并且已有逾 期9期未还的不良记录,银行对他的贷 款要求给予回绝。后经了解查实,某开 发商通过不法手段获得了张先生的身份 证复印件,并用伪造张先生的贷款资料, 在石家庄华夏银行某支行骗取了近30万 元的贷款。张先生无辜背上了近30万元 的债务,感到十分气愤。目前,他正积 极准备通过诉诸法律为自己讨回公道。 ? 案例分析: ? 此案是一起明显的诈骗银行贷款案件。石家庄 华夏银行某支行在办理按揭贷款过程中,严重 违规操作,不认真审核贷款人资料,不与贷款 申请人本人见面,仅凭开发商提供的伪造的贷 款人书面资料就发放贷款,不仅使自身受到了 损失,而且也给张先生带来了严重伤害。本案 中,石家庄华夏银行某支行在为诈骗分子行骗 打开方便之门的同时,自己也成了受害者。 ? 几点启示: ? 1、银行要精心选择合作对象。当前,贷款市场竞争十分 激烈,贷款企业良莠不齐。我们在选择贷款合作对象时, 应该选择那些资信好、信誉高的企业进行合作。 2、违规违章操作必然要承担风险。违规违章与案件是一 对孪生兄弟,只要违规违章,风险就会伴随。因此,不论 我们办理何项业务,都要遵守操作规程,严格按操作规程 办理业务。这样,就可以远离风险,避免遭受损失。 3、加强业务学习,提高自身素质。实际工作中,员工对 每笔业务的风险环节和风险点并不是十分熟悉,也不知道 如何控制业务风险,这也是风险得不到控制的重要因素。 案情介绍(二): ? 1996年12月20日,中国建设银行某分行(以下简称建设 银行)与某市宏声物业发展公司(以下简称宏声公司)签 订借款合同,合约约定,由建设银行向宏声公司贷款人民 币200万元,并约定借款期限、利率等内容。同时,伟乐 实业有限公司(以下简称伟乐公司)愿意为宏声公司提供 担保,并就上述借款与建设银行签订了抵押合同,以其三 处房产作为抵押物,并将购买这三处房产的公证文件交由 建设银行保存,以证明其担保能力。建设银行考虑到宏声 公司经营情况良好,又掌握着伟乐公司的房产,便将200 万元借给宏声公司。借款合同到期后,宏声公司与伟乐公 司均未履行还款义务,建设银行诉至法院,请求判令二被 告偿还借款本金及利息,或以抵押物折价或就拍卖、变卖 抵押物的价款优先受偿。 问:抵押合同是否生效及如何处理? ? 答:法理分析: ? 关于抵押合同的生效要件,除了合同生效的一般 要见外,《担保法》还专门规定了某些抵押合同 生效须以办理抵押物登记为要件。《担保法》规 定:“抵押人和抵押权人应当以书面形式 订立抵押合同”,“当事人以本法第四十二 条规定的财产抵押的,应当办理抵押物 登记,抵押合同自登记之日起生效。” 因此,在财产抵押时,银行必须 按《担保法》规定办理抵押物登记, 否则抵押物合同不生效。 法院审理结果: 该市中级法院经开庭审理后认为,原告建设 银行与被告宏声公司签订的借款合同有效, 宏声公司逾期不还,应承担民事责任,判决 被告宏声公司偿付原告借款本息。 原告建设银行与被告伟乐公司签 订的以房产作抵押的担保合同, 因双方未对该抵押物进行抵押 登记,故该抵押合同无效, 伟乐公司对上述债务不 承担赔偿责任。 案情介绍(三): ? 贺先生是某房屋的产权人。2004年4月13日,一 位自称是“贺先生”的人来到银行办理借款。在 “贺先生”出具了身份证、户口本、房产证等证 件后,银行立即与这位“贺先生”签订了一份贷 款额度为21万元的借款合同,并同时以贺先生的 房产作为抵押物,办理了相应的强制公证及抵押 登记手续。合同生效后,起初三个月的还贷情况 尚属正常,但自8月起,借款人“贺先生”停止了 还款。银行在多次向“贺先生”催款但不见动静 的情况下,于2005年1月将借款人贺先生告上法 庭,请求法院判令贺先生立即偿还贷款本金及利 息,依法处分其抵押房产,就所得款项优先偿还 银行贷款。 ? 令人意想不到的是,贺先生矢口否认曾经和银行签订过任何合 同。面对银行在法庭上提交的借款合同和抵押合同,贺先生辫 称签订合同的这个“贺先生”其实是他的弟弟阿炜,当初阿炜 瞒着贺先生私自到银行办理贷款,贺先生对此毫不知情。贺先 生称银行自己没有认真审查却要他来还款,因此断然拒绝承担 这“莫名其妙”的责任。 ? 法庭调查发现,银行提供的借款合同、抵押合同确实是以贺先 生的名义签订,而且由公证处对合同当事人的签名、印鉴线日,公证处以申请公证的主体 资格不真实为由,撤销上述公证书。2005年2月,司法鉴定部 门对借款、抵押合同上的“贺某”签名进行了鉴定,鉴定结论 为上述两合同中的“贺某”与产权人贺先生的样本字迹不是同 一人所写。 ? 对此,原告代理人又提出,虽然办理贷款不是贺先生亲自所为, 但其弟拿着贺先生的所有房产资料原件前来办理,足以让银行 相信其弟对借款有代理权,构成表见代理。且合同生效后,贺 先生的帐号里也还过款。 问:贺先生是否有还款义务? ? 法院经审理后认为,合同上的签名并非贺先生本 人所签,贺先生事后也未对合同予以追认,银行 既没提供证据可以证明贺先生委托了他人与银行 签订合同,也没证据证明还款行为系贺先生所为。 鉴于借款合同涉及金额大,虚假贷款风险大,房 屋产权人对相关身份及权利凭证的控制力相对较 弱,根据诚实信用原则,银行理应采取必要的防 止风险措施,且不得将该措施本身存在的失误或 风险转嫁于善意的产权人,案外人阿炜的行为不 足以构成表见代理。据此法院判决,对原告的全 部诉讼请求不予支持。即贺先生没有还款义务。 案情介绍(四): 甲居于某址市.因业务需要,以其座落在市中 心的一处公寓(价值210万元)作抵押,分别从 乙银行和丙银行各贷款100万元。甲与乙银行 于6月5日签订了抵押合同,6月10日办理了抵 押登记;与丙银行于6月8日签

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